据联合国发布的《世界人口展望：2017年修订版》的数据显示，目前，欧洲60岁及以上的人口所占比例最大（占25%）。到2050年，全球除非洲以外所有地区60岁及以上人口将接近甚至超出1/3！有别于中国的“养儿防老”，以及“家庭养老”模式，欧美国家在面对养老问题上有哪些应对方式？西方国家除了传统的养老院、老年公寓、老年人护理中心之外，还有哪些方式值得中国企业借鉴？

创新一：值得关注的“以房养老”改良版

来源于欧美国家的“以房养老”概念，在中国也被称之为“倒按揭”或者“反向贷款”。是指拥有房屋完整产权的60岁以上老人（美国要超过62岁，澳洲要超过60岁，其他国家略有不同），可以将房产抵押给金融保险机构，之后按月领取一定数额的保险金的模式。在这期间，老人仍然可以居住在房屋内，对房屋仍拥有占有、使用、收益等处置权，直至去世；尔后，金融机构获得抵押房产的处置权，实现价值变现。“以房养老”的模式，已经在美国、加拿大以及众多欧洲国家盛行。

也有其他国家对“以房养老”概念进行改良，比如法国的“终身年金”养老模式。

在法国“终身年金”模式里，卖方通常是高龄老人，买方则是相对年轻的投资者。年轻人通过支付首付资金（一般为总房价的30%），及其购房尾款的分期付款达到购房目的。老人在出售自己房子后，依旧可以继续居住，直到寿终都可以收到养老金。这就为没有高额收入的年轻人提供了购房（或者投资）机会，而老人可以通过出售自己的房子换取退休补助，保证每月有稳定收入，解决退休金不足问题。

此外，在欧洲其他国家，“以房养老”还有另一种概念，那就是跟年轻人同居。欧洲有一些专门的中介机构，会帮助大学生寻找到独居或者喜欢年轻人的老人，老人愿意把自己的房子低价或者免费提供给年轻人居住，但前提是年轻人必须承担部分照顾老人的义务。比如，陪老人聊天、打扫花园、外出采购等等。

如果说传统的“以房养老”和法国的“终身年金”模式，解决的是老年人养老金不足的问题，那么后一种方式解决的则是老年人晚年生活空虚，需要陪伴的精神问题。

创新二：以消费换养老金权益

在老龄化问题严重的西班牙，有创新者在2017年推出了一项“以消费换养老”的项目。该项目主张“免费与自愿”原则，帮助人们通过日常消费实现养老金权益的积累。

与常见的公共社保型或私人付费型的养老金计划不同，由Pensumo公司推出的“以消费换养老”是一种全新模式，它更像是一种私人免费类养老金模式。

该项目具体操作方法是，人们无需为参与这一项目付费，只需要在日常生活中进行正常购物等活动，每笔消费都能产生相应比例的金额进入其开设的Pensumo养老储蓄账户。账户里的资金将由保险公司代为管理和运营，将产生保底年收益率0.5%、预期年收益率4.92%的投资收益，供账户开立者养老使用。

假设一名消费者开立账户，每月消费300欧元，其中有3%的资金被转换为养老储蓄，那么到30年之后，其预期养老金总额将达到8500欧元（根据这些金融产品在过去7年的平均回报来测算），其可动用的保底养老金总额为3800欧元（根据每次购买3%的收益评估）。若其每月消费额达到700欧元，那么预期养老金总额则可能达到2万欧元。目前该公司的主要用户大多都集中于40岁以上的女性，并没有设定金额下限，消费者也可以选择随时中止这一计划并将储蓄的金额变现。另外，公司还将线上购物也纳入到计划中。

据了解，“消费换养老”项目对很多大型连锁企业来说具有吸引力，它不仅可以使消费者转变为企业的忠实客户，同时，项目品牌本身也为企业制造了良好的广告效应。在拉动消费和为未来进行储蓄的双重作用之下，它的实践也意味着商家和消费者的一场“双赢”。

创新三：针对失能人群的细分化老年看护中心

胡丽亚是一名69岁的退休西班牙女性，每天早上8:30，女儿会在上班路上开车把她送到固定的地方，Centro Del Día（看护中心）的大巴会在这里将所有老人接上车，然后在上午9点钟左右抵达看护中心，之后老人会在这里开始一天的生活。需要进行康复训练的老人，会在护工的陪同下进行相关练习，中心也会给老人们提供报纸、棋牌、拼图、绘画等各种小游戏。上午11点左右，中心会为老人们提供咖啡，甜点一类的加餐。2点钟准时午餐后老人们会进行午休，4点钟，工作人员会将他们唤醒，给他们果汁或者酸奶做加餐，同时提醒他们服药。

与此同时，也会有义工来陪同老人们画画、聊天、玩棋牌游戏等等。直到下午6点钟看护中心的车会将老人们再次送到早上接人的地方，老人也可选择家人开车前来中心接他。

从一系列的流程来看，这里跟托儿所没有什么区别，唯一的不同就是，这里托管的是老人，而非儿童。而且，这里托管的都是患有帕金森症的老人。

这样的看护中心在马德里有很多，或者说在整个欧洲也比较普遍。除了针对帕金森症患者的看护中心，还有很多专门针对失能人群的看护中心。比如，已经有70多年养老产业的荷兰，在细分方面就做得相当突出，仅是在失能看护产业上，就有眼睛失能或手、脚失能等等之分，并且针对不同的老年群体衍生出不同的养老院。通常这样的养老院根据提供服务的内容不同，价格也会不同。入住看护中心的人群，有些是家人支付费用，有些是通过以房养老的手段来缴纳费用。此外，政府也会提供一定程度的补助。

在这里，老人们可以享受到被专人照顾的服务，也可以享受跟家人一起的天伦之乐，这类养老看护中心的出现，是对传统敬老院，以及具备生活自理能力的养老院的补充。目前进军中国的法国养老企业“高立泽”集团就是主打这一模式。

创新四：“抱团养老”或促进老年人再就业

1980年代，一部名为“Golden Girls”（黄金女郎）的美国电视剧曾风靡海内外，故事讲述了4位年长的女性，在美国迈阿密的一座大房子里互相照顾、相互扶持，一起经历人生酸甜苦辣的故事。而这也更像是如今流行的抱团养老的雏形。

抱团养老最初由加拿大流行开来，之后在欧洲其他国家，甚至在中国目前有些地区也开始风行。“抱团养老”避免了养老院的高昂费用，也规避了以房养老的孤独感，不但其费用降低，对于老年人心理也有极大的疏导作用。

援引自《法国世界报》的报道，在位于里昂东郊有一所名为“方舟”（Les Barges）的合作社。这是一座历时4年融资和设计，以及1年半施工完成的“私人养老院”。它由包括16个家庭，年龄在60-76岁的退休人员共同出资建立，其房产拥有方式介于业主和租户之间。参与者通过股份制共同拥有建筑，所有人都要遵守的重要原则之一是拒绝房地产投机。倘若有哪位老人因为身体状况恶化不能自理，会被送到专门的失能老人看护中心。空出来的房间可以被用来出租，但是价格封顶。

抱团养老发展至今，在国内外却呈现了两种不同的趋势。在海外，抱团养老通常是采用相互亲密，却又各自独立的“合作社”模式。这样的方式无论是在法国还是加拿大，或者美国，都有成功先例且运行顺畅。

而在中国，目前往往演变成了房东找房客的模式。它更像是有经济条件的老人提供空房给其他人住，大家“同住一个屋檐下”看似是为了相互照顾打发时光，但是由于地位的不平等，生活习惯的不同，文化因素的影响，以及缺乏专业护理人员等等，抱团养老当前在中国进行的步履维艰。除了抱团养老，西方国家的政府还会为老人设立活动中心，此外，某些银行或者金融机构也会协助各自治区建立老年活动中心。

以西班牙马德里为例，Caja de Madrid（马德里储蓄银行）, La Caixa（西班牙金融机构）等金融机构都与当地社区合作建有老年活动中心，但是前提是参加这些活动中心的老年人至少是银行的储户，或是要交一部分费用（通常费用并不高）。活动中心除了组织兴趣小组，旅游观光外，还有酒吧、电视、电脑等比公共活动中心更丰富的内容供老人享用。此外，老年人如果想要继续参与社会活动，中心也可以组织老年人为年轻人授课或者到相关领域传授经验，通过老年中心实现老年人再就业。

除此之外，欧洲国家目前也在尝试利用智能产品来帮助家庭养老。比如，欧盟推出了一些智能项目，如老年代步车、监测老人跌倒的数据库以及报警器等，旨在利用科技的发展减轻社会养老负担。

文章来源：中国养老周刊